Risicobepaling

Verzekeraars werken met actuarissen die statistisch bepalen hoeveel risico een aanvrager vertegenwoordigt. Hoger risico = hogere premie of afwijzing. Niet elke aandoening verhoogt de sterftekans.

Categorisering

• Geen statistische link met vroege sterfte: bijv. dwangstoornis (OCD), ADHD – meestal geen belemmering.
• Sterke link met vroege sterfte: ernstige depressie, paranoïde schizofrenie – vaak volledige afwijzing.
• Grijze zone: invloed hangt af van ernst en ziektegeschiedenis van het individu.

Medicatie als factor

Sommige medicijnen (bijv. lithium) zijn zelf gekoppeld aan vroege sterfte en gezondheidsrisico's. Dat kan leiden tot afwijzing of hogere premie – niet door de aandoening zelf, maar door de behandeling.

Ziektegeschiedenis en tijd

Een patiënt die jaren stabiel is met bipolaire stoornis (één behandeling, geen herhalende episoden) heeft betere kansen dan iemand met frequente, recenteepisoden. Tijd en stabiliteit tellen mee.

Garantie van verzekerbaarheid

Tijdens de looptijd mag de verzekeraar de polis niet annuleren of de premie wijzigen. Een 'garantie van verzekerbaarheid'-bijkoer (rider) stelt u in staat om aan het einde van de termijn zonder nieuwe medische keuring door te gaan – nuttig bij familiaanleg.

Groepsverzekering als uitweg

Bij een diskwalificerende aandoening kan een collectieve levensverzekering (via werkgever, vakbond, vereniging) een optie zijn. De verzekeraar moet dan alle leden accepteren, ongezondheidsgeschiedenis. Dekking is vaak beperkt (begrafeniskosten).